Berufsunfähigkeit stellt ein erhebliches finanzielles Risiko dar, das oft unterschätzt wird. Statistiken zeigen, dass etwa jeder vierte Arbeitnehmer im Laufe seines Berufslebens berufsunfähig wird. Umso wichtiger ist es, sich frühzeitig mit den finanziellen Konsequenzen auseinanderzusetzen und Maßnahmen zu ergreifen, um diese abzufedern. In diesem Artikel zeigen wir Ihnen, wie Sie finanzielle Engpässe vermeiden können, wenn der Ernstfall eintritt.

‍Was bedeutet Berufsunfähigkeit?

‍Berufsunfähigkeit bezeichnet den Zustand, in dem eine Person aufgrund von Krankheit, Unfall oder anderen gesundheitlichen Gründen nicht mehr in der Lage ist, ihren Beruf auszuüben. Im Gegensatz zur Erwerbsunfähigkeit, bei der man gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen kann, bezieht sich die Berufsunfähigkeit auf den zuletzt ausgeübten Beruf. Dieser Unterschied ist von entscheidender Bedeutung, da viele Menschen fälschlicherweise glauben, dass sie durch die staatliche Erwerbsminderungsrente ausreichend abgesichert sind. Doch diese bietet in der Regel nur eine Grundsicherung und reicht oft nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard aufrechtzuerhalten.

‍Warum eine private Berufsunfähigkeitsversicherung unerlässlich ist

Die gesetzliche Absicherung reicht nicht aus, um die finanziellen Einbußen im Falle einer Berufsunfähigkeit zu kompensieren. Hier kommt die private Berufsunfähigkeitsversicherung (BU-Versicherung) ins Spiel. Eine BU-Versicherung zahlt im Falle einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente, die dazu dient, den Einkommensverlust zu kompensieren und somit finanzielle Engpässe zu vermeiden.

Wichtig ist, dass die Versicherung frühzeitig abgeschlossen wird, idealerweise in jungen Jahren und bei guter Gesundheit. Dies reduziert nicht nur die Beiträge, sondern stellt auch sicher, dass Vorerkrankungen nicht zum Ausschlusskriterium werden. Klicken Sie hier, um mehr über die verschiedenen Angebote und Tarife zu erfahren.

‍Die richtige Absicherungssumme wählen

‍Bei der Wahl der Absicherungssumme sollten Sie sich an Ihrem aktuellen Nettoeinkommen orientieren. Experten empfehlen, etwa 70 bis 80 Prozent des letzten Nettogehalts als monatliche BU-Rente abzusichern. Dabei ist es ratsam, auch zukünftige Gehaltssteigerungen zu berücksichtigen, um den Lebensstandard langfristig zu sichern. Eine zu niedrige Absicherungssumme kann dazu führen, dass Sie im Ernstfall nicht ausreichend versorgt sind und finanzielle Engpässe trotz Versicherung nicht vermieden werden können.

‍Gesundheitsprüfung und Risikoausschlüsse

‍Ein wichtiger Aspekt beim Abschluss einer BU-Versicherung ist die Gesundheitsprüfung. Hierbei müssen Sie umfangreiche Angaben zu Ihrem Gesundheitszustand machen. Diese Prüfung kann in manchen Fällen zu höheren Beiträgen oder zu sogenannten Risikoausschlüssen führen, wenn bestimmte Vorerkrankungen vorliegen. Es ist daher ratsam, diese Angaben wahrheitsgemäß und vollständig zu machen, da Falschangaben im Leistungsfall dazu führen können, dass die Versicherung die Zahlung verweigert.

Eine Alternative für Menschen mit gesundheitlichen Einschränkungen kann eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung sein. Diese Angebote sind jedoch oft teurer und bieten nicht immer den vollen Schutz. Es lohnt sich daher, verschiedene Angebote zu vergleichen und sich gegebenenfalls von einem unabhängigen Experten beraten zu lassen.

‍Steuerliche Aspekte einer Berufsunfähigkeitsversicherung

‍Die Beiträge zu einer BU-Versicherung können unter bestimmten Voraussetzungen steuerlich abgesetzt werden. Diese Möglichkeit ist insbesondere für Selbstständige und Freiberufler interessant, die ihre Vorsorgeaufwendungen selbst tragen müssen. Die Auszahlung der BU-Rente ist hingegen steuerpflichtig. Hierbei wird der sogenannte Ertragsanteil besteuert, dessen Höhe vom Alter bei Rentenbeginn abhängt. Je älter man bei Eintritt der Berufsunfähigkeit ist, desto geringer ist der zu versteuernde Ertragsanteil.

‍Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

‍Für Menschen, die aus gesundheitlichen Gründen keine BU-Versicherung abschließen können oder denen die Beiträge zu hoch sind, gibt es Alternativen. Eine Option ist die Erwerbsunfähigkeitsversicherung, die jedoch nur dann zahlt, wenn Sie gar keiner beruflichen Tätigkeit mehr nachgehen können. Eine weitere Möglichkeit ist die Grundfähigkeitsversicherung, die eine Rente zahlt, wenn Sie bestimmte grundlegende Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Hören verlieren. Diese Versicherungen bieten jedoch nur einen begrenzten Schutz und sind nicht mit der umfassenden Absicherung durch eine BU-Versicherung vergleichbar.

‍Tipps zur Vermeidung von finanziellen Engpässen bei Berufsunfähigkeit

‍Um sich vor den finanziellen Folgen einer Berufsunfähigkeit zu schützen, sollten Sie nicht nur auf Versicherungen setzen, sondern auch andere Maßnahmen in Betracht ziehen. Hier einige Tipps:

‍Notfallreserve aufbauen: Legen Sie ein finanzielles Polster an, das mindestens drei bis sechs Monatsgehälter umfasst. Diese Reserve kann Ihnen im Falle einer Berufsunfähigkeit die Zeit verschaffen, bis die Versicherung zahlt.
‍
‍Zusätzliche Absicherungen: Ergänzen Sie Ihre BU-Versicherung durch eine private Altersvorsorge. Dadurch sichern Sie nicht nur Ihr Einkommen im Erwerbsleben, sondern auch Ihre finanzielle Situation im Ruhestand.
‍
‍Berufliche Weiterbildung: Halten Sie sich beruflich auf dem Laufenden und erweitern Sie Ihre Qualifikationen. So erhöhen Sie Ihre Chancen, nach einer gesundheitlichen Einschränkung in einem anderen Berufsfeld tätig zu werden.
‍
‍Teilzeitarbeit und flexible Arbeitszeitmodelle: Wenn möglich, sollten Sie über flexible Arbeitszeitmodelle nachdenken. Diese können Ihnen helfen, Ihre Arbeitskraft länger zu erhalten und das Risiko einer Berufsunfähigkeit zu verringern.

‍Fazit

‍Die Berufsunfähigkeit stellt ein hohes Risiko für Ihre finanzielle Sicherheit dar. Eine frühzeitige und umfassende Vorsorge ist daher unerlässlich, um im Ernstfall nicht in finanzielle Engpässe zu geraten. Die private Berufsunfähigkeitsversicherung ist dabei der zentrale Baustein, der durch weitere Maßnahmen ergänzt werden sollte. Ein bewusster Umgang mit den eigenen Finanzen und eine regelmäßige Überprüfung der Absicherung können helfen, auch in schwierigen Zeiten den Lebensstandard zu bewahren.